El mejor momento para renegociar una hipoteca es cuando aún se paga. Una vez declarado el vencimiento anticipado, las condiciones desaparecen y el expediente pasa a recuperaciones.
Herramientas disponibles
La novación permite ampliar plazo, aplicar una carencia de capital de hasta varios años o pasar de variable a fijo. La subrogación traslada el préstamo a otra entidad con mejores condiciones y coste limitado.
El Código de Buenas Prácticas ofrece reestructuraciones, quitas e incluso dación en pago para deudores en el umbral de exclusión.
Cuándo conviene vender en lugar de refinanciar
Si la cuota renegociada sigue superando el 40 % de los ingresos netos, refinanciar solo alarga el problema. Vender al contado, cancelar la deuda y conservar el remanente evita años de asfixia financiera.
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Preguntas frecuentes
- ¿Cuánto baja la cuota con una carencia?
- Durante la carencia solo se pagan intereses, lo que reduce la cuota entre un 40 % y un 60 % según el capital pendiente.
- ¿La novación aparece en mi historial?
- Sí, se inscribe en el registro, pero no es un impago: no genera anotación negativa en ficheros de morosidad.
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